바뀐 연금저축, IRP, ISA 어떻게 투자할까?

연금저축, IRP, ISA 세제 개편 후 어떻게 연금저축을 운용할지에 대해 정리하였습니다. 연금을 계속해야 하는 이유와 아직 남아 있는 세액공제 혜택을 정리하고 어떤 상품에 투자하는 것이 좀 더 유리한 전략인지 정리해보았습니다.

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1. 연금저축을 계속해야 하는 이유

최근 배당 세제 변화에 많은 투자자들이 연금을 포기하고 있지만, 여전히 남아있는 혜택이 많아 연금을 지속할 필요성이 있습니다.

2. 연금 저축의 세액공제 혜택

연금을 해야 하는 첫 번째 이유는 바로 세액공제 혜택 때문이며, 세액공제 비율은 23.2% 또는 16.5%입니다.

세액공제를 통해 600만 원, 900만 원을 채우면 진짜 100만 원 이상을 절약할 수 있으며, 실제 절약액은 118만 원, 148만 원에 이르기도 합니다.

연금저축의 혜택은 시간이 지남에 따라 크게 업그레이드되었고, 과거에는 다양한 세제 혜택 계좌들이 존재했으나 현재는 연금저축만이 남아있습니다.

국민연금 수령액이 줄어드는 추세에 따라 개인이 연금을 준비하는 것이 필수적이며, 연금계좌의 세액공제 혜택을 적극 활용하는 것이 중요합니다.

세액공제를 재투자할 경우 복리투자로 이어지고, 이는 장기적으로 안정적인 수익을 가져올 수 있습니다.

 

3. 연금저축의 과세 이연 혜택

연금저축과 IRP는 과세 이연의 혜택으로 인해 지속적으로 운영해야 하는 이유가 있습니다. 

미국 주식의 배당금 부분은 과세 이연에서 제외되지만, 여전히 과세 이연의 혜택은 강력합니다. 

연금저축을 통해 현금, 펀드, TDF, ETF 등을 선택할 수 있으며, 특히 ETF를 활용할 수 있습니다. 

미국 주식 지수인 S&P 500과 배당주에 대한 투자는 차익을 추구하는 것이며, 과세 이연의 혜택을 잘 활용해야 합니다. 

노후 준비를 위해 과세 이연을 활용한 장기 투자가 중요하며, 배당보다 성장에 대한 투자의 필요성이 있습니다.

 

4. 연금 계좌와 과세 이연의 장점

투자자들은 연금 계좌에서 직접 투자하는 것이 가장 유리한 선택입니다. 

연금 계좌에서 발생하는 차익과 배당은 과세 이연 효과를 누릴 수 있어 시간이 지날수록 유리해집니다.

배당 성장 투자를 할 경우, 차익이 지속적으로 상승할 것으로 예상되며 이는 복리 효과를 극대화할 수 있습니다. 

과세 이연을 활용할 경우, 개인이 나이 들었을 때 근로소득이 줄어든 상황에서 연금 소득세 부담이 적어지게 됩니다. 

IRP연금은 과세를 통해 연금 소득세가 상대적으로 낮아질 수 있는 장점을 갖고 있습니다. 

 

5. 연금 투자 시 고려해야 할 전략

(1) 연금 투자와 자산군의 다양성

연금 투자는 장기적인 실리를 추구해야 하며, 세액공제와 과세이연을 고려하는 것이 중요합니다.

또한 세법 개정과 관계없이 다양한 자산군에 투자하는 것이 유리합니다.

투자 포트폴리오를 구성할 때, 국내 배당 ETF와 고배당주에 집중하는 것이 좋은 전략이 될 수 있습니다.

리츠와 인프라 펀드도 이와 유사하게 안정적인 수익을 기대할 수 있는 자산군입니다.

국내 배당주는 여전히 경쟁력 있는 수익률을 제공하며, 투자 가능성이 많은 편입니다.

(2) 연금저축에서의 투자 전략

성장 ETF는 분배금이 적어 배당 소득세 부담이 미미하다고 할 수 있습니다. 

투자 시 지수 및 빅테크 기업 위주로 접근하는 것이 유리할 수 있으며, 배당 포커스에서 벗어나는 방법이 될 수 있습니다. 

채권형 자산에 투자할 경우, 미국 채권 ETF에서 받는 이자는 분배금이 아니기 때문에 세금 면에서 유리합니다. 

커버드콜 ETF를 활용하면 옵션 프리미엄 매도 수익이 배당금이 아닌 관계로 외국 세금의 영향을 받지 않습니다. 

다양한 자산들을 활용하여 연금저축의 혜택을 잃지 않고 포트폴리오를 조정하는 것이 필요합니다. 

(3) 연금 유지의 중요성과 포트폴리오 조정

세제개편이 되었음에도 연금, IRP(개인퇴직연금), 그리고 ISA(개인종합자산관리계좌)를 지속적으로 유지할 계획입니다.

ISA의 혜택은 감소했지만, 여전히 남아 있는 자산으로 충분한 혜택을 얻을 수 있을 것으로 보입니다.

안정적인 연금 및 IRP를 유지하면서, 나머지 자산에 대해 포트폴리오 변경을 고려하고 있습니다.

현재의 자산을 다른 곳에 투자할 경우 과세 문제가 생길 수 있어, 계속해서 연금 계좌를 활용할 생각입니다.

(4) 연금 해지의 이유와 그럼에도 지속해야 할 이유

많은 사람들이 실망감 때문에 연금을 해지하고 떠나는 것 같으며, 실리적인 측면보다 감정적인 이유가 큰 편입니다.

만약 연금에서 떠나기로 결정한다면 그 이유는 재조명해야 하며, 결국은 자신에게 유리한 판단을 내리는 것이 중요합니다. 

연금의 매력이 사라지지 않았으므로 해지를 고려하는 사람들에게 재고할 필요도 있지 않나 싶습니다. 

미국 주식 투자를 하더라도 한국의 제도를 활용하여 최적화를 추구해야 합니다.

연금은 불확실성이 크지만, 스스로 준비한 연금이 가장 믿을 수 있는 보호막이 될 것이라 생각합니다.